• 個人養老金首批保險產品成色幾何?穩健賬戶歷史結算利率超4%,賬戶間可靈活轉換
    來源:界面新聞作者:呂文琦2022-11-30 11:43

    隨著11月25日人力資源社會保障部宣布個人養老金制度正式開閘,北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市率先進入個人養老金時代。

    先行城市居民可通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社??ā罢粕?2333APP”等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道建立個人養老金賬戶,通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。此外,“個人所得稅”APP已新增“個人養老金扣除信息管理”功能。

    目前來自6家保險公司的7款專屬商業養老保險產品入圍首批個人養老金保險產品。這些產品有什么特點?未來個人養老金產品發展的核心是什么?

    專屬商業養老保險保本保息

    現在市場上在售的專屬商業養老保險產品共計10款,除太保易生福、新華養老盈佳人生和新華卓越優選外,其余在售7款產品納入首批個人養老金保險產品名單,分別為國壽鑫享寶,人保壽險福壽年年,太平人壽歲歲金生,太平盛世福享金生,泰康臻享百歲、泰康臻享百歲B款和國民養老共同富裕。

    在門檻和保險繳費方式上,個人養老金保險產品體現了靈活與普惠的優越性。多款產品最低月投只需100元,交費方式較為靈活,可以隨時追加保費。

    另外,界面新聞注意到,在保險合同中,專屬商業養老保險需要收取2%-5%不等的初始費用,即存入10000元,需要扣除200-500元。但為了提高市場積極性,鼓勵更多人選購個人養老金保險,多家保險公司均選擇暫時豁免初始費用。

    根據《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》,個人養老金的保險責任限于生存保險金給付、滿期保險金給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態。這點在首批7款產品中也有所體現。除了養老年金和身故保險金外,多款產品的保險責任拓展集中在失能保險金和全殘保險金。

    本次入圍的保險產品設計上分為積累期和領取期兩種時期。積累期提供兩個風險偏好不同的投資組合,設置保證利率,對穩健型賬戶的最低保證利率在2%-3%之間,進取型賬戶的最低保證利率在0-1%之間,高檔演示利率上限為6%。賬戶與賬戶可自行靈活轉換,當前不收取賬戶轉換費。

    據各險企今年年初披露,除了未披露數據的產品之外,相關保險產品進取型賬戶2021年的結算收益高于大部分萬能險,穩健型賬戶去年的結算利率也超過了4%。國民養老精算部總經理助理楊東風表示,國家給予了稅收支持,那么保險公司也可以通過降低銷售費用等方式進行一定的讓利,使個人養老金的產品更加普惠利民。

    為體現養老特色,保險的領取期為被保險人60歲之后,可選擇終身月領(年領),或固定期限10年(或15年、20年、25年)月領。當被保險人出現完全喪失勞動能力、出國(境)定居或國家規定的其他情形時,也可以領取。

    據了解,11月25日,中國人壽壽險公司與客戶王先生成功簽訂了國壽首份個人養老金產品保單。

    同日,人保壽險在北京、浙江同時簽發了第一張個人養老金保單。此外,國民養老保險成功出單首筆個人養老金國民共同富裕專屬商業養老保險。據悉,該保單來自招商銀行渠道,投保人是一位北京的新市民。

    截至11月26日17時,國壽壽險公司已實現36家省級分公司個人養老金產品的出單工作,覆蓋至所有先行試點地區。

    如何提高產品收益率?

    在個人養老金正式實施后,網上熱議不斷。北京市民陳女士向界面新聞表示,自己主動為養老生活進行儲蓄是大勢所趨,但是參與個人養老金需要將資金封閉二三十年,并且收益率也不確定,因此比較猶豫。

    精算視覺咨詢創始人牟劍群(Alex)認為,養老投資的長期性非常重要,如果一筆投資沒有辦法跨越如此長的時間跨度,這筆投資可能會面臨兩種風險,即投資中斷的風險和利率降低的風險?!?/p>

    另一項熱議則聚焦在每年稅優額度12000元對于個人養老金參與者是否合適。星圖金融研究院研究員黃大智向界面新聞表示,稅優政策的影響范圍沒有想象中那么大。

    “因為現在個稅的免征額是5000元,再加上普遍性的專項扣除,按照1000至1500元計算,再加上每月平均1000元的養老金的稅前扣除的額度,那也就相當于稅收優惠的部分針對的是月收入在7500元以上的人群,對于年收入來講在9萬元以上的人群?!彼硎?。

    平安資產管理有限責任公司副總經理張劍穎在2022金融發展高峰論壇上表示,稅收優惠部分更多是國家政策導向和支持,它并不是個人投資這一類養老產品的所有理由。

    全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在2022年金融界論壇上表示,普惠是第三支柱的重要標志,提高制度的惠及率是第三支柱的重要目標,而提高收益率則是第三支柱發展起來的關鍵。

    鄭秉文指出,社?;鹪谶^去20年里可以獲得8.33%的年化收益率,一個重要的優勢在于其可以進行長周期資產配置,而“長錢長跑”同樣是第三支柱的特征。這需要個人養老金產品要符合長久期資產配置的特征,并獲得與之匹配的投資收益率。

    如何提高產品收益率?鄭秉文認為,一是要堅持市場化原則;二是要發揮體制優勢,各部門之間相互配合,將更多好的政策、資源注入第三支柱。

    張劍穎認為,養老金管理的核心能力需要滿足三點:一是資產配置能力,要根據投資者的生命周期和市場的經濟周期實現投資目標;二是投資策略,要匹配不同投資者的生命周期和投資預期;三是風險管理能力,養老金管理難度高,期限長,要具有相匹配的風險管理能力。

    國民養老總經理黃濤則呼吁,在銀行理財、保險公司資金的運用方面,特別是養老資金的運用規則方面,建議監管部門有所突破,進一步支持金融機構做好流動性安排,以便進一步提高產品收益率,降低投資成本,提高投資效益。

    責任編輯: 陳勇洲
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